Opiniones expresadas por <em>Contratista</em> los contribuyentes son de ellos.
</p><div>
<p>Puede resultar sorprendente ver a su empresa en la categoría de alto riesgo. Segmentos de la “nueva economía” como el comercio de criptomonedas, la creación de contenido en línea, la venta de cannabis legal o arte contemporáneo, o incluso la creación de plataformas de comercio electrónico, pueden alertar a los bancos. Puede encontrar dificultades inesperadas al intentar abrir una cuenta bancaria para su negocio o incluso para usted mismo como individuo. ¿Cómo abordar este desafío?
Tradicionalmente, el juego de alto riesgo ha sido un nicho estrecho de juego, cualquier cosa dirigida a adultos, venta de armas y otras actividades marginales en las llamadas áreas grises de la ley.
La tecnología ha cambiado drásticamente la forma en que las personas ganan dinero y crean riqueza, creando nuevas industrias disruptivas casi todos los días. Hace unos años, un transmisor de Twitch profesional era tratado como un caso de negocio aislado, pero hoy los creadores tienen su propia economía con un mercado de 104.000 millones de dólares. El mercado de criptomonedas alcanzará los $ 4.94 mil millones para 2030. Agregue $ 347 mil millones de la economía de los gig que crece un 30% cada año, y no se sentirá inclinado a llamarlo un nicho.
Es hora de deshacerse de la connotación negativa del término “alto riesgo”: ese mismo alto riesgo seguramente impulsará el crecimiento de la tecnología financiera y la banca tradicional durante la próxima década.
Relacionado: Así es como la automatización cambió la faz de la banca
La banca tradicional no está preparada para adoptar la nueva economía
La mayoría de las empresas de nueva generación están etiquetadas como de alto riesgo, lo que limita su acceso a los servicios bancarios, a veces de manera significativa. Los bancos tradicionales y los procesadores de pagos consideran que trabajar con ellos es demasiado exigente y requiere muchos recursos. El reciente drama mediático con la plataforma de entretenimiento para adultos OnlyFans y el principal intercambio de criptomonedas Binance ejemplifican la tendencia: los socios bancarios amenazan con romper las relaciones con las empresas involucradas en lo que perciben como negocios riesgosos. Cada vez con mayor frecuencia, cumplen con sus amenazas congelando transacciones y depósitos, cerrando cuentas bancarias existentes sin previo aviso o simplemente negando cualquier tipo de servicio sin explicación. El problema es que las empresas rechazadas todavía necesitan servicios financieros y, a veces, se ven obligadas a buscar alternativas menos tradicionales.
Esta desconexión ya ha sido reconocida por algunos proyectos fintech dirigidos a públicos específicos. Karat anunció que desarrollaría productos bancarios a medida para creadores, y DayLight recaudó $ 20 millones para crear un banco para la comunidad LGBT +. Puede parecer una solución tangible, pero no es más que una solución. En serio, ¿todas las comunidades deberían esperar hasta tener un banco a su medida?
Relacionado: 8 formas en que la banca digital evolucionará en los próximos 5 años
Todo se trata de cumplimiento
El equipo de cumplimiento de un banco es el primero en darle la bienvenida después de recibir su solicitud. Su trabajo es asegurarse de que usted sea quien dice ser, que no ha hecho nada ilegal antes y que no hará nada sospechoso en su plataforma.
Si hay algo complicado en su trabajo, puede enfrentar una integración más prolongada con correos electrónicos de ida y vuelta o incluso ser rechazado al abrir una cuenta bancaria. Cualquiera de los siguientes puede dificultar el proceso de incorporación:
- Operaciones atípicas: enfoque comercial inusual, nuevo o poco convencional.
-
Estructura corporativa y de propiedad compleja: múltiples entidades legales con afiliación complicada, propietarios no residentes.
-
Flujos de dinero sofisticados: transacciones de varios niveles en múltiples jurisdicciones y monedas.
-
Tratar con dinero de terceros: es decir, si su negocio es B2B2C.
-
Actividad restringida en algunas jurisdicciones o que requiere licencia o certificación.
-
Grandes operaciones de efectivo, en particular redes de cajeros automáticos y terminales de pago de todo tipo.
Básicamente, si su ambición es servir a clientes globales y audiencias modernas con hábitos de consumo cambiantes, es mejor que esté preparado para demostrar que su empresa cumple con las normas. ¿Qué significa esto para el lado práctico de las cosas?
Puede ayudar a los equipos de cumplimiento del banco a comprender su negocio por dentro y por fuera. En otras palabras, debe desglosar el riesgo para ellos proporcionando respuestas completas y verificables a las siguientes preguntas.
1. ¿Qué estás haciendo?
No limite la descripción de su negocio a una línea. A diferencia de los capitalistas de riesgo y los aceleradores de startups que alientan a los fundadores a crear descripciones comerciales de tres palabras, los equipos de cumplimiento no quedarán impresionados con una sola línea como «Plataforma colaborativa para creadores» o «Dinero programable de solución» en su aplicación. Sea específico y desarrolle todos los aspectos de su negocio. No use jerga de la industria. Su objetivo es explicar su negocio con suficiente detalle y claridad para que un extraño entienda completamente lo que está haciendo.
2. ¿Quién es el dueño de su negocio?
Si la propiedad de su empresa es complicada, es su trabajo desentrañarla, capa por capa. Proporcionar documentos de los registros comerciales relevantes sobre todos los beneficiarios, inversionistas, accionistas y otras afiliadas e individuos. Incluya evidencia de fuentes de fondos, extractos bancarios recientes y otros documentos que arrojen luz sobre el origen del dinero con el que está construyendo su negocio.
3. ¿Quiénes son sus clientes (y los clientes de sus clientes)?
Debe explicar exactamente con quién está tratando y cuál es la naturaleza de su relación. No basta con describir a la audiencia a nivel general. Nombre a sus clientes actuales y potenciales, envíe su lista de proveedores y comparta los detalles de su interacción con ellos.
Si está tratando con dinero de otras personas, debe persuadir a su socio bancario de que cumple con los estándares KYC (Conozca a su cliente) y que puede extenderlo a KYCC (Conozca a los clientes de sus clientes) si es necesario. No es suficiente tener políticas de cumplimiento establecidas. Debe demostrar que las políticas se aplican en cada caso, que se verifica la identidad de sus clientes globales y que su empresa tiene la capacidad de detectar y prevenir actividades fraudulentas.
Su objetivo es ayudar a su banco a ayudarlo. Si se toma el tiempo para alinear su solicitud con los requisitos reglamentarios, aumentará sus posibilidades de ser aceptado por el banco de su elección. A su vez, el banco no pasará días intentando establecer la conexión y encontrar información importante por sí solo. Lo hace por su banco con la esperanza de que, en última instancia, el banco pueda explicar a los reguladores que el riesgo de atender su negocio es muy manejable.
Relacionado: He aquí por qué los ETF bancarios son apuestas de inversión atractivas